Con el fin de avanzar en los asuntos técnicos y operativos que le permitan a Colombia contar con un sistema interoperable de pagos, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) expidió la Circular Externa No. 05 de 2023, a través de la cual imparte instrucciones a las entidades vigiladas en lo relacionado con las operaciones que se realicen mediante el uso de códigos QR.
Previo a la expedición de esta norma por parte de la SFC, había sido publicado el Proyecto de Norma No. 03 de 2023 con el objetivo de recibir comentarios y aportes de la comunidad interesada. La publicación de dicho proyecto de norma fue analizada en una alerta previa de Holland & Knight (consulte "La SFC publica proyecto de norma sobre la realización de operaciones con código QR en Colombia", 2 de febrero de 2023).
La reciente Circular Externa No. 05 de la SFC introduce cambios en algunos numerales del Capítulo I del Título II de la Parte I de la Circular Básica Jurídica, "Canales, medios, seguridad y calidad en el manejo de información en la prestación de servicios financieros", con el propósito de mejorar la seguridad en operaciones tanto monetarias como no monetarias que empleen códigos QR y así cumplir con los estándares internacionales y fomentar la estandarización e interoperabilidad entre los distintos esquemas de operación de las entidades. A continuación, se detallan las modificaciones específicas que fueron presentadas:
- Se modifica la definición de códigos QR con el fin de abarcar todas las operaciones monetarias y no monetarias. Así, la definición queda establecida como: "Código QR (Quick Response Code): Es un código de respuesta rápida, bidimensional, con estructura cuadrada. Tiene la capacidad de almacenar datos codificados, es de fácil lectura y tiene mayor capacidad de almacenamiento que los códigos universales de productos (UPC por sus siglas en inglés) o códigos de barras. Puede ser estático (su contenido no cambia, generalmente impreso) o dinámico (cambia su contenido para cada operación, generado por software en tiempo real). Los códigos QR pueden ser adaptados para operaciones monetarias y no monetarias".
- Se establece que las entidades vigiladas por la SFC que ofrezcan la realización de operaciones monetarias a través de códigos QR (tales como: pagos, transferencias interbancarias, operaciones de recaudo, débitos automáticos, transferencias inmediatas, transferencias de solicitudes de pago, recaudo en línea, retiro en efectivo o recargas, entre otras) tienen la obligación de usar como referencia el estándar internacional EMVCo LLC, última versión EMV® QR Code Specification for Payment Systems (EMV QRCPS) Merchant-Presented Mode or Consumer-Presented Mode, o aquellos que lo modifiquen, sustituyan o adicionen. Este formato estandarizará la estructura de datos de los códigos QR.
- Respecto de las operaciones no monetarias realizadas a través de códigos QR, se establece que las entidades vigiladas pueden optar o no por adoptar la última versión del estándar QRCPS Merchant-Presented Mode or Consumer-Presented Mode.
Cabe destacar que las entidades vigiladas que actualmente empleen estándares diferentes al nuevo estándar requerido dispondrán de un plazo de dos años para implementar el nuevo estándar para el ofrecimiento de operaciones a través de Código QR. En todo caso, las entidades vigiladas tendrán la obligación de remitir un plan de migración a la SFC a más tardar el 1 de enero de 2024, fecha en la cual todas las entidades vigiladas deberán dar pleno cumplimiento a la norma.
En conclusión, la expedición de la Circular Externa No. 05 de 2023 marca un hito importante en el desarrollo del ecosistema financiero colombiano, al establecer un marco normativo claro y alineado con estándares internacionales para la utilización de códigos QR en operaciones monetarias y no monetarias. La adopción de este nuevo estándar no solo promoverá la interoperabilidad entre los distintos esquemas operativos de las entidades vigiladas, sino que también fomentará la inclusión financiera y la innovación en el sector. Las entidades enfrentarán desafíos significativos en la implementación de esta regulación, especialmente en lo que respecta a la migración de los sistemas actuales al nuevo estándar y la garantía de la seguridad en las transacciones. La colaboración entre las entidades financieras, la SFC y otros actores relevantes será crucial para abordar estos retos y asegurar el éxito en la adopción del nuevo marco regulatorio, lo que, en última instancia, beneficiará a los consumidores y al conjunto de la economía colombiana.
