La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) publicó para comentarios el Proyecto de Norma No. 03 de 2023, mediante el cual pretende impartir instrucciones con el objetivo de promover la realización de operaciones que hagan uso de códigos QR (Quick Response Code) de manera segura, atender los estándares internacionales y promover la estandarización e interoperabilidad entre los diferentes esquemas de operación de las entidades.
Para ello, el proyecto de norma propone modificaciones concretas al Capítulo I del Título II de la Parte I de la Circular Básica Jurídica, "Canales, medios, seguridad y calidad en el manejo de información en la prestación de servicios financieros". A continuación se señalan las modificaciones propuestas por el regulador:
- Ajustar la definición de códigos QR con el fin de incluir operaciones adicionales a las de pago. La nueva definición quedaría de la siguiente forma: "Código QR (Quick Response Code): Es un código de respuesta rápida, bidimensional, con estructura cuadrada. Tiene la capacidad de almacenar datos codificados, es de fácil lectura y tiene mayor capacidad de almacenamiento que los códigos universales de productos (UPC por sus siglas en inglés) o códigos de barras. Puede ser estático (su contenido no cambia, generalmente impreso) o dinámico (cambia su contenido para cada operación, generado por software en tiempo real). Los códigos QR pueden ser adaptados para operaciones monetarias y no monetarias".
- Establecer que las entidades que ofrezcan la realización de operaciones monetarias (anteriormente solo pagos) a través de códigos QR (tales como: pagos, transferencias interbancarias, operaciones de recaudo, débitos automáticos, transferencias inmediatas, transferencias de solicitudes de pago, recaudo en línea, retiro en efectivo o recargas, entre otras) tienen la obligación de usar como referencia el estándar internacional para aceptar pagos EMVCo LLC, última versión EMV® QR Code Specification for Payment Systems (EMV QRCPS) Merchant-Presented Mode, o aquellos que lo modifiquen, sustituyan o adicionen. Este formato sirve para estandarizar el formato de datos de los códigos QR para de esa forma simplificar y generalizar la aceptación de pagos con códigos QR a nivel global.
- Establecer la posibilidad de que las entidades vigiladas, en la celebración de operaciones no monetarias que se realicen por medio de códigos QR, puedan adoptar el estándar internacional EMVCo LLC, última versión EMV® QR Code Specification for Payment Systems (EMV QRCPS) Merchant-Presented Mode, o aquellos que lo modifiquen, sustituyan o adicionen.
La implementación de las modificaciones mencionadas, las cuales podrían entrar en vigencia a partir del 1 de agosto de 2023 y que parecen darle un impulso al gran potencial de los códigos QR, podría permitir un mayor avance y una mayor adopción de esta tecnología, promoviendo el acceso a servicios financieros y contribuyendo a la inclusión financiera en el país. El plazo para brindar comentarios sobre el proyecto de circular externa vence el próximo 13 de febrero de 2023.
Impacto en materia de pagos inmediatos
En diciembre de 2022 terminaron las mesas de trabajo sobre sistemas de pagos inmediatos promovidas por el Banco de la República, con base en las cuales se definió una hoja de ruta para implementar un sistema de pagos inmediatos interoperable a nivel nacional, el cual estará liderado por el Banco de la República.
Dentro de las expectativas para este ecosistema de pagos inmediatos se incluye la posibilidad de tener un código QR estándar para todos los casos de órdenes u operaciones que se transmitan por el sistema único.
Uno de los retos que tendrá que analizarse técnicamente es si el desarrollo del sistema de pagos que se dará en el corto plazo requerirá ajustes adicionales al estándar propuesto por la SFC.
